前几天升级上线的“晴天保保超越版”，产品本名“完美童年（尊享版）重大疾病保险”，作为晴天保保（完美童年重大疾病保险）的升级版本，被吹捧为“定期少儿重疾险一哥”，有不少人就开始问，那妈咪保贝是被比下去了吗？
别着急，还是老规矩，先看看保障详情，到底升级了哪些？
近忧君标红的地方都是升级的地方，这次升级的地方不少，主要体现在以下几个方面。
1.重疾保额增长提升
晴天保保一直被叫做“保额会长大”的少儿定期重疾，作为升级之后的晴天保保超越版，不仅保留了这项优点，而且把原本“每2年增长15%保额，第11年增至%保额“”提升为“增长20%保额，第11年增至%保额”。
假如0岁孩子选择50万保额，升级之后，相当于保额多增长了25%，也就是可以多赔12.5万。
高发的重疾银保监会规定必须都要有，所以重疾病种从种变为种，可以说没什么影响，所以不要为病种增加10种，盲目激动。
2.中症、轻症升级
中症从10种增加到20种；赔付保额也从50%提升到60%；赔付次数从1次变成2次。
原本的10种中症除了“早起原发性心肌病”降为轻症，其他9种中症依旧保留（备注：将原版本“中度脑损伤”改名为“次级严重头部外伤”，保障内容没变），另外增加的11种中症，其中9种都是从原来轻症里面提升上来的（肝功能衰竭、听力严重受损、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤、中度类风湿性关节炎、肺功能衰竭、腔静脉过滤器植入术、糖尿病导致单足截除、中度严重克隆病）。
轻症赔付比例从30%增加到40%，赔付次数和病种数量没变，但具体的病种有变化。
十大高发轻症都是包含的，原版本只有“慢性肾功能衰竭”是按照中症赔付，升级之后，较小面积Ⅲ度烧伤和视力严重受损也提升到中症赔付；另外增加了10种轻症，其中比如微创冠状动脉搭桥手术、轻度听力手术、糖尿病视网膜晚期增生性病变、严重的骨质疏松都是比较高发的。
3.少儿特定改善
少儿特定疾病从15种增加至22种，增加前6年可以额外赔2倍保额，但是需要30岁之前。
增加的少儿特定疾病中淋巴瘤、重症手足口病、严重心肌炎和严重瑞氏综合征都是少儿比较高发的，但是也有一些少儿高发疾病依旧没有加进去，比如严重癫痫、重症肌无力、肌营养不良症等。
还有就是减少了1/3/5/年缴费方式；保障年限减少了保障15年的选项；身故保障改成累计所交保费和现金价值的较大者，且可以自由选择；这三项变化其实没什么意义，改与不改对消费者没影响。
虽然它升级了不少地方，但是近忧君觉得还是有不少地方待改善；先上它和妈咪保贝的详情对比。
坑一、少儿特定限制年龄目前有少儿特定重疾保障责任的重疾险中，大多数对“少儿特定重疾”都是有年龄限制的，但是也有比较少的重疾险是没有年龄限制的，比如妈咪保贝。
其实少儿特定疾病并不是只有少儿才会发病，比如白血病、严重Ⅰ型糖尿病成年人也是高发的，晴天保保超越版对少儿特定重疾保障限制年龄在30岁之前，30岁之后，不好意思少儿特定额外赔付没有了。
坑二、最长只保障30年其实要说?少儿定期重疾险最大的坑，那就是只能保障定期，不能保障终身。很多自称专业的人告诉消费者给孩子买份保二三十年的重疾险就行了，一年几百块钱，没有保费压力，等以后孩子长大了自己再买终身，这种看似为你着想的行为，实际是在挖坑。
原因一，风险不可控。
谁都不敢保证这二三十年孩子不会出现或多或少的问题，万一出了一些小问题，又不是重疾的范畴，买的定期重疾险是赔不了的，但是这些小问题又是再买重疾险健康告知的阻碍，你说该怎么办，未来那么长，让孩子裸奔到老吗？
原因二，重疾险年龄越小保费越便宜。
0岁的男宝买50万保额的终身重疾险，一年保费在三四千左右，30岁的男性买50万保额的终身重疾险1万2左右（当然这个价格是指的性价比稍微高一些的产品），保障一样，每年保费多交八九千，20年多交十几万。
别说30年后通货膨胀了这样的话，这种无法预知，而且不可控的事情，没必要现在去想，保险最主要的作用是保障，不是理财投资算收益。
也别说以后会有更好的产品，以后产品再怎么变化，也都是一些细节变化，比如像现在附加心脑血管二次赔付这样，但是高发的疾病和基本的轻中重症是差不多的，而且越复杂的产品，越容易被套路；价格方面目前很多主流产品可以说是踩着费率底线了，价格再降的空间基本没有了，不过像老5家的产品降价的空间还是不少的。
坑三、全残保障缺失晴天保保超越版升级之后，保障内容升级了，保费也跟着升级了，作为少儿定期重疾险，它现在的价格就没什么优势了。
这里我们还是拿妈咪保贝和它对比，晴天保保超越版只有身故责任，没有全残保障，妈咪保贝不仅保身故和全残，还有疾病终末期保障。
疾病终末期：是由专科医生诊断证明和提交临床检查证据，证明病人同时满足两个条件：一是现有的医疗技术无法缓解；二是根据临床医学经验判断存活期6个月。
坑四、核保条件严格晴天保保超越版支持智能核保，但是它的核保是偏严格的。
乙肝病毒携带者婴儿期抵抗力较弱是比较容易感染上的，而且如果母亲有的话，也极容易传染给孩子。
很多产品针对乙肝病毒携带者只要是肝功能正常，乙肝DNA无异常是可以正常投保的，但是晴天保保超越版是直接拒保的，有些不尽人意。
坑五、高发少儿重疾偏少晴天保保超越版虽然包含了22种少儿特定疾病，但是高发的不多。
从上表可以看出，为什么妈咪保贝是少儿重疾险的“标杆”了，针对少儿特定保障，相比较而言，妈咪保贝包含的高发重疾更全，比如重症肌无力、严重脑损伤、严重及营养不良症、严重Ⅰ型糖尿病，都是少儿非常高发的重疾险，这些都是晴天保保超越版少儿特定疾病里面不包含的。
一款少儿重疾险好不好，包含的少儿高发疾病全不全是关键。
坑六、疾病理赔定义严苛1.对Ⅰ型糖尿病不友好
前几天看到一则新闻21岁的男孩子由于喝饮料过多导致糖尿病，糖尿病是各个年龄阶段都容易发病的疾病，它主要表现的特征为胰岛素分泌不足引起严重胰岛素缺乏导致慢性血糖升高，一旦被确诊为Ⅰ型糖尿病，需要依赖注射胰岛素进行体内葡萄糖代谢和维持生命。
妈咪保贝对Ⅰ型糖尿病的定义是满足注射胰岛素天即可；晴天保保超越版除了需要注射胰岛素天以外，还要求满足植入了心脏起搏器或者切除了一趾或多趾；这就比较严苛了，很多糖尿病患者虽然需要依靠胰岛素，但不需要切除脚趾或安装心脏起搏器。
2.轻微脑中风后遗症理赔要求高
作为三大高发轻症之首的轻微脑中风后遗症，理赔率占比整个轻症的81.94%，它的理赔定义严格与否至关重要，如果它的理赔定义太过严苛，意味着整个轻症赔付只剩20%的理赔概率。
妈咪保贝只需要确诊天后仍遗留一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级及以下运动功能障碍；晴天保保需要仍遗留一种或一种以上障碍，理赔概率降低不少。
坑七、轻症隐形分组轻症隐形分组，也就是多赔一，如果发生其中一种，另外一种责任也同步终止了；轻症隐形分组直接降低轻症的赔付概率，其中的影响大家都明白。
晴天保保存在4组隐形分组情况，而且这4组里面包含了三大高发轻症（轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术），其他5种也都是比较高发的轻症，这样悄悄坑人太不合适了吧！
写在最后保险行业信息不对称，让很多人对保险想买却又不敢买，儿童重疾险最坑的形态之一就是定期+增额，少儿定期重疾险因为保费低，杠杆高，保费和保障上已经很难再有突破。
目前看来妈咪保贝还是最强的少儿终身保障产品，真正的重疾不分组多次赔，且少儿高发重疾理赔没有年龄限制，病种也全；少儿定期重疾险作为加保还是不错的，但是不能只买定期的产品。
完
往期文：?
升级后的太平福禄终身，最大的坑是啥？
便宜的百万医疗险，其实没什么便宜可占！
退了平安买友邦，这个智商税交得冤枉近忧君
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