看到以下的宣传语多数人是不是觉得很心动？种范围广，费用低于市场30%，超过性价比，简直就是亮瞎了大众的眼睛。
以下是网站作者给的评论：
：从上述图来说，福禄康瑞和平安福对比而言，太平人寿推出的这款，亮点诸多，首先，在承保年龄、疾病种类、年金转化功能上是优于平安福的。其次，在保费豁免上，平安福既然被保人轻症豁免要加费，尼玛........
最后，每年的投保费用比它便宜，嗯，希财君反正很穷，当然如果用户不在乎那个相差一两千块钱的话，请随意投保........
不懂保险，不要乱测评，不仅扰乱市场，还害死人。这么低级的测评，简直是脑抽风。
对于以上的这种常见的测评方式：简单的用疾病种类多少，费用多少做简单对比的测评方式，是否科学合理？？
首先，我们来看看下图美国的重疾险，可怜的几类基础病。为什么中国的重疾险种用了不到10年的时间，病种迅速从30种，发展到45种，80种，种，甚至到目前的种。为什么中国的保险公司把病种越做越多？我们不禁要思考，美国傻了吗？只保6类病。难道中国人比美国人会得更多的大病？但是，美国的保险市场发展程度远远比中国市场成熟，一个成熟的市场，产品会更加合理科学的。我们不得不反思，中国市场的重疾险是怎么了？
年之前，中国的保险公司自行定义各种重疾，年后保监会统一规范了市场，统一定义了标准的25种重疾，每家保险公司的重疾险必须包含这25种，这25种占据了重疾理赔的95%以上的比例。其余的病种是保险公司自行定义并且自行规定赔付标准的，赔付轻重不一。
其实无论冠以任何名称的疾病，最终都对应几大系统和器官，心脑血管神经系统、心肝脾肺肾、眼耳口鼻喉、脊椎骨架四肢等，达到相应“重疾”状况，万变不离其中。
而在这背后，保险公司病种越来越多，罕见病种花枝招展，利用的就是普通民众“不懂保险、那就越多越好”的需求投其所好。想想，香港保险还是够成熟了吧，主流产品病种也就是那么60/70种。细思恐惧。
简单的做病种、次数和价格简单的比较的这种测评方式，显然有失客观公正。
如何跳出这些低劣的营销引导，拨开云雾，实实在在的看到保险条款的核心所在？
要明白2点：
1，重疾不是越多越好，而是会影响工作能力的重疾高发高赔才是正道！
重疾险的核心意义是弥补收入损失，而且按照设计原则，保额最低是年收入的5倍才是一个合理的保额，所以保额高足够高才能真正的发挥作用。一个年收入万的人和一个年收入只有10万的人，同样得了肺癌，医院和主治医生同样的手术，手术都很成功，都得到50万的重疾理赔款，唯一不同的是一个年入万，一个年入10万。医生交代说安心静养半年，半年后复诊在确认是否需要进一步治疗。结果2个月后，年入万的人医院，医生很生气的说：你是不是没有听我的劝告，安心静养，不要工作操劳。病人回答：我想静养，可是没有办法啊，作为一家之主，房贷车贷孩子的教育费，生活杂费，一个月加起来也要7-8万，50万最多只能撑半年，我的压力非常大，所以我必须要提前为半年后的生活支出做准备，不能让家庭的生活质量严重退化了。拿到50万年入10万的病人，压根不担心生活质量下降，甚至有资格比之前的消费水平更好点。
2.重疾赔付条件是否宽松和人性化！而不是一味了追求疾病种类多的视觉麻木，忽视了理赔条件。
先看等待期出险和等待期身故责任
条款更苛刻
等待期重疾或者轻症，全部退回寿险和重疾保费，合同终止，以后再也不能买任何的重疾险或者寿险，直接跟保险公司说拜拜。
等待期身故，只退保费，没有身故金，合同终止。
的身故条款
等待期重疾或者轻疾，只退附加的重疾险现金价值，主险寿险责任还在，即便没有了重疾，起码寿险还可以继续有，人身保障还在。意味着身故保障没有等待期，投保生效身故就有超高杠杆基本保险金。
如果得了重疾，身故的概率是相对较高的，可以拿几十万身故金比直接拿回首期的一万几千保费，2种选择方式，不知道消费更加愿意选择哪个？见人见智了。反正我愿意拿几十万给家人生活。
的责任免除
的责任免除
无法驾照不赔！
无有效行驶证不赔！
2年内犯罪不赔！
的犹豫期
的犹豫期
实际上从年开始，各家公司几乎都遵循了保险法修正后的内容：犹豫期最短20天犹豫期。
但福禄康瑞却背道而驰！只有10天。
有减额交清条款：
减额缴清是在客户没有任何理赔情况，
因家庭财务问题导致无力缴费
而通过通融方式保护客户合法权益的唯一方法。
越是没钱，才越需要保险！
条款：
但交不上了之后，福禄康瑞只能停效甚至失效，没有交额交清的选择！
下面我们来看看重大疾病险种对比：
1、恶性肿瘤
2、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
3、急性心肌梗塞
4、严重原发性肺动脉高压
5、心脏瓣膜手术
6、严重的原发性心肌病
7、脑中风后遗症
8、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
9、主动脉手术
10、严重感染性心内膜炎
11、严重肺源性心脏病
12、艾森门格综合征
13、严重的Ⅲ度房室传导阻滞
14、严重冠心病
15、风湿热导致的心脏瓣膜疾病
16、重型再生障碍性贫血
17、重大器官移植术或造血干细胞移植术
18、双耳失聪
19、慢性肝功能衰竭失代偿期
20、双目失明
21、系统性红斑狼疮并发肾功能损害
22、语言能力丧失
23、急性或亚急性重症肝炎
24、严重溃疡性结肠炎
25、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
26、终末期肺病
27、胰腺移植
28、急性坏死性胰腺炎开腹手术
29、严重肾髓质囊性病
30、严重肝豆状核变性（Wilson病）
31、严重自身免疫性肝炎
32、严重弥漫性系统性硬皮病
33、肺淋巴管肌瘤病
34、肺泡蛋白质沉积症
35、慢性复发性胰腺炎
36、特发性慢性肾上腺皮质功能减退
37、严重小肠疾病并发症
38、严重的骨髓增生异常综合征
39、严重克隆病
40、骨髓纤维化
41、严重哮喘
42、小肠移植
43、胆道重建手术
44、良性脑肿瘤
45、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
46、深度昏迷
47、严重阿尔茨海默病
48、瘫痪
49、严重的多发性硬化
50、严重帕金森病
51、严重运动神经元病
52、严重脑损伤
53、非阿尔茨海默病所致严重痴呆
54、植物人状态
55、进行性核上性麻痹
56、开颅手术
57、亚急性硬化性全脑炎
58、克雅氏病
59、丧失一眼及一肢
60、进行性多灶性白质脑病
61、破裂脑动脉瘤夹闭手术
62、脊髓小脑变性症
63、多个肢体缺失
64、严重的1型糖尿病
65、严重Ⅲ度烧伤
66、严重类风湿性关节炎67、象皮病（丝虫病所致象皮肿）
68、经输血导致的艾滋病
69、严重肌营养不良症
70、弥漫性血管内凝血
71、因职业关系导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病
72、嗜铬细胞瘤
73、严重的原发性硬化性胆管炎
74、因器官移植导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病
75、严重面部烧伤
76、严重瑞氏综合症（Reye综合征，也称赖氏综合征、雷氏综合征）
77、成骨不全症第三型
78、多处臂丛神经根性撕脱
79、原发性脊柱侧弯的矫正手术
80、溶血性链球菌引起的坏疽
上述黑色字体病种，是两个产品共有条款。
福禄康瑞号称是种，它的投保年龄从0岁到65岁，没有区分成人和少儿，但其实是包含了大小平安福的众多病种，但这家公司却用少儿高发的疾病对比成人平安福里没有的病种，有点不太地道。
福禄康瑞有大小平安福没有的重疾，
大小平安福有福禄康瑞没有的重疾，
比如说丧失一眼，在平安福里是重疾，但福禄康瑞却是轻疾！
我们来看看福禄康瑞的具体条款，是否真有诚意？
因为重疾险前25种是由保监会统一定义和规范的，已占据95%以上理赔率，所以重疾条款不必过于研究。
而多出的不管是50种还是种重疾，却没有非常明确的规定，并且轻症也没有一个规范和标准，里面道道很多。
我们就先来看看轻症条款吧。
条款
条款
早期恶性病变，就是癌症的前期，是癌症发展路径中必须经历的一个过程，癌症是高发病，癌症的理赔占到重疾理赔的70%以上，所以早期恶性病变也是高发的轻症：因为每种病只赔付一次，所以福禄康瑞的条款早期恶性病变高发只赔一次，平安福因为把原位癌和皮肤癌单独列举，使得高发有机会多赔付。
条款严苛：头部外伤：严重等级多1个。
条款：
条款严苛深度昏迷，时间多24小时
条款：
对不起，你醒来早了，没得赔！
的条款：糖尿病导致肢体缺失
平安福在这条是属于重疾的！
但福禄康瑞是轻疾，还必须单足截除！
轻症有各种“只赔其一”限制
三个仅赔一个
四个仅赔一个
三个仅赔一个
三个仅赔一个
三个仅赔一个
两个仅赔一个
两个仅赔一个
虽然说是50种轻疾，但经过三赔一或者四赔一，导致实际赔付大大缩水，
拆分病种有意思吗？
事实上，这种“只赔其一”有一定合理性，但关键是你不要只知道宣传不引导大家看条款吗？
当然大部分消费者也没这心思，或也看不大懂吧。
有朋友可能还是会问重疾条款情况，毕竟还有小5%概率嘛。
不幸的是，重疾条款一样严苛要求。
条款严苛：植物人状态：时间多11个月。
条款
严重哮喘：要求严格，而且限定赔付年龄25岁前。
的条款：
条款
胰腺移植：
的条款：必须限定是人体器官移植才能理赔，知道目前中国器官移植和供求比例是多少吗？:1。
条款
终末期肺病
的条款
条款：
呼吸困难没有量化，具体操作可能有争议。
动脉血氧分压越低越可怕，低于55mmHg可怕还是低于50mmHg可怕。
何为血氧饱和度,血氧饱和度就是指血液中氧气的最大溶解度，正常人动脉血氧饱和度（Sa02）约为95％，静脉血氧饱和度（SV02）约为75％，脉搏血氧饱和度仪在麻醉、手术，以及麻醉后监测治疗室和ICU大量临床应用资料表明，它可及时评价血氧饱和度和(或)亚饱和度状态，了解机体氧合功能，尽早发现低氧血症，足以提高麻醉和重危患者的安全性；尽早探知SpO2下降，可有效预防或减少围手术期和急症期的意外死亡。正常人的血氧饱和度是95%-%，临床经验说明：低于80%，这时候人都快死了。
肠道疾病并发症：少切一点都不能赔！而且和小肠移植必须也切除至少2/3才能赔付！
的条款
条款
弥漫性血管内凝血
的条款
条款
还有几种很好玩的病种，不可能发生在中国的疾病，写上去干么？？挂人头数吧，数字好看点。
埃博拉病毒？
疯牛病？
视力严重受损
单目失明/双目失明
听力严重受损/双耳失聪
肾上腺脑白质营养不良
仅限三周岁以上！又不区分小孩和成年投保，小孩子就不保障了，真是难以接受，要是真的三岁以下发生这些事情，买了此病的保障却没法理赔，心里不是滋味。
严重哮喘
仅限25岁前？
老人怎么办？
所谓号称超高性价比的保险，基本都是这样的套路。用信息的不对称性，玩数字营销。保险本来就是一项服务，不是实物商品，很多的指标和服务水平根本很难衡量，何来的性价比可言。价格的背后必定有期价值所在，只是能不能发现而已。
我也承认，单纯考虑基本保额和保费，平安的价格是目前市场最贵的。
但是，综合考量下，平安的保费也是很合理，而且是物有所值的。目前平安的市场份额占到整个市场的50%以上，已经说明了平安价值得到市场的认可。
平安赔付的条款宽松，让客户尽可能早期得到足额赔付，赔得早价格贵点很正常，因为赔得早后期的保费收不到了，投资的时间收益也被压缩了。而且平安保障的疾病很清晰简单的保障终生，没有这么多三赔一，四赔一限制和年龄限制，即便是少儿平安福少儿高发的少儿特疾白血病，成年后依旧是额外保障的，得了白血病是三重赔付（重疾+白血病保额叠加），要是复发还能得到癌症的二次三次赔付。
同时平安可以通过一系列增值服务措施，可以让客户生病延迟，生病后全程就医服务，出院后全方位康复服务。
事前的平安RUN体验感受，引导客户积极参加健康管理，还能得到保额增长奖励和现金权奖励，跑鞋奖励；
事中的就医体验感受，安排专家挂号，重疾海内外专家团队二诊（尽最大可能降低误诊错诊的风险），住院，原医生复诊；
事后的康复调理和心理辅导体验感受。
买保险就是用一个确定的成本去转移确定的风险，这才是保险的本质，不是用一个风险去覆盖另外一个风险，买一份保单，条款仅仅是其中一个需要考虑的因素。
而且一份保单伴随一生，选择一个可以信任，专业，具有服务意识的代理人也很重要。
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冯翠娟，于广州赞赏