李雷
想给家里老人买个保险，有推荐的吗？
老年人买保险难，有没有什么疾病史？
微微
李雷
好像有点高血糖，高血压，上次骨折住院过。还能买吗？
你还别说，有新的产品可以投。
微微
一位是我高中发小，给他的老丈人咨询，2型糖尿病；
另一位朋友外派东南亚2年了，给远在老家的高血压高血脂的父亲咨询百万医疗险。
还有一位朋友算是北漂吧，父母各有糖尿病和高血压，痛风，想买个保障。
这事儿让我想起前段时间知乎上比较热的一个帖子，说建党这以来，哪些看上去「不可思议」的事情已经被完成了？有个回答比较有意思，大概是说从前老百姓都是瘦骨嶙峋，一年到头也就春节能吃上一顿好的，而现在的老百姓可以实现顿顿都有肉，一眼望去三高人群满街都是。虽然有点夸张，但毫不掩饰目前国内三高人群之多，以及三高对健康的危害程度之深。到买保险这件事情上，三高人群有特别难，要么被拒，要么就要除外，要么产品一般般（比如惠享e生）。今天，我给大家整理了几款产品，除了三高人群，我还把甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带纳入进来。分别是：尊享e生慢性病专版臻爱无限糖尿病版E保无忧升级版E生保特定慢病版我们先看下四款产品的投保规则：首先是投保年龄，很多人把投保年龄和续保年龄搞不清楚。投保年龄，是第一次投保时的年龄，臻爱无限和e保无忧最高投保年龄可到65周岁。相当于61-65这个年龄段的老人，还有机会上车。续保年龄是你上车后，可以一直续到什么时候。当然这个不是保证续保，新的健康险监管办法严禁宣传“保证续保”。除了臻爱无限最高续保至80岁，其他都可以续保到岁左右。看完了投保规则，我们看具体的保障责任，如下图所示:太复杂，我直接说结论吧：1、从报销限额上来看，万，万，我认为无差别，这不是重要考虑因素；2、从年免赔额上看，这四款都一样，一般医疗和重疾医疗都是共享1万免赔；3、从费用类型来看，也基本差不多，都包含住院医疗费用、特殊门诊费用、住院前和住院后门急诊费用；4、从医院范围来看，也都医院普通部医院；所以上面4点，我认为都不需要认真去考虑，大家都差不多，不相上下。唯一有一点点差别的在于肿瘤院外特药以及赔付比例。先说肿瘤院外特药：尊享e生和臻爱无限做的比较不错，无论是额度还是比例，都比e保无忧和e生保特定慢病版要好。再说赔付比例：尊享e生慢性病转款，扣除社保和免赔后，经社保结算，赔付比例为90%；未走社保结算，赔付比例为60%；臻爱无限，因为它是糖尿病专版，所以赔付比例根据糖化血红蛋白指标来计算。糖化血红蛋白指标7%赔付%；糖化血红蛋白指标≥7%且8%赔付70%；糖化血红蛋白指标≥8%赔付50%若未走社保，按应付金额的60%进行赔付；这个应付金额，应该是根据上面这个糖化血红蛋白指标确定后的赔付比例所确定的应付金额。举个例子，我最近就有个客户，异地就医，未走社保结算。如果是按照上述的比例，假设糖化血红蛋白指标≥7%且8%，那么未走社保结算最终赔付比例是70%（应付金额）*60%=42%。在研究臻爱无限（糖尿病版）的特别约定，我发现下面一条：即外购药（非恶性肿瘤特药），院外购药只要有主治医生开具的处方和原因说明，就可以赔60%。这个我认为是一大亮点和惊喜。因为目前市场上的院外药都限制肿瘤特药，而且这个特药都是有指定的用药清单和药店，而臻爱无限糖尿病版的上述特别约定扩展了院外购药的范围。E生无忧升级版仅次于尊享e生和臻爱无限，e生保特定慢病版赔付比例最低。因此，在保障责任的表现上，我认为尊享e生慢性病版=臻爱无限糖尿病版e生无忧升级版e生保特定慢病版我们接着来看下续保条件、特色服务、可选责任。随着新的健康险管理办法出台，续保条件也被监管严格要求把关，不得出现“类保证续保”的文字表述。因此，在条款表述上，基本都含有“经保险人审核同意”方可进入下一续保年度这样的文字描述。不过从运营稳定性以及时间来看，我认为尊享e生慢性病版相对而言稳定性较高一些。在特色服务方面，e生保特定慢病版服务较少，比如住院垫付都没有，肿瘤特药需要额外附加。尊享e生慢性病专款，我认为还是做的最好的，住院垫付不限制重疾，其他臻爱无限糖尿病版和e保无忧升级版均限制种重疾住院才可以。可选责任这方面，尊享e生慢性病专款，也是最为丰富的。因此，从整体服务的丰富性来讲，尊享e生慢性病版臻爱无限糖尿病版=e生无忧升级版e生保特定慢病版好了，上面我们分析了产品本身的表现如何，再不考虑任何健康情况以及核保因素下，我认为：尊享e生慢性病版臻爱无限糖尿病版=e生无忧升级版e生保特定慢病版但是，但是，但是，好归好，但你买不了，你有什么办法。所有实际操作层面，我们要结合被保险人的健康条件以及各个产品的核保条件来看，到底哪一款才是最适合我们的。经过对比研究，我下面也直接说结论吧：1、e生保特定慢病版，最为死板，因为不支持智能核保，也不支持人工核保；2、臻爱无限糖尿病版，对于高血压，我认为最值得尝试的，应该是为什么？因为健康告知它只问询高血压3级（收缩压≥mmHg和（或）舒张压≥mmHg）。这也意味着高血压2级的人群，如果其他健告问题可以满足或者智能核保可以通过，那就直接投保臻爱无限糖尿病版好了。其次宽松是e保无忧升级版，再其次是尊享e生慢性病版。3、糖尿病，最宽松的仍为臻爱无限糖尿病专版，为什么？因为它把最近3个月测量的糖化血红蛋白(HbA1c)放宽到9%，其他都只限定低于7%或者7mmo/L(mg/d)。其次宽松是e保无忧升级版和尊享e生慢性病版。4、甲状腺结节，最宽松的是e保无忧升级版和e生保特定慢病版，只要符合最近次甲状腺B超报告分级RADS评级结果为1、2级或3级(末有0级、4级、5级或6级的描述)，同时不伴有淋巴结肿大，就可以正常标准体承保。尊享e生慢性病版有条件要加费，臻爱无限要除外承保。5、乳腺结节，最宽松是e生保特定慢病版，尊享e生慢性病版次之。只要符合以下条件，e生保特定慢病版仍可正常投保：（1）乳腺结节无以下任一情形：乳腺结节＞1cm，结节纵横比＞1，边缘不光整（模糊、成角、微小分叶、毛刺等），乳腺旁淋巴结肿大；（2）近期1年内的乳腺超声或钼靶检查BI-RADS分级1级、2级，且未被医生建议行乳腺穿刺检查或手术治疗。但话说回来，e生保特定慢病版不支持智能核保，你只有健康告知所有条件都符合，才能正常投保。否则建议选择尊享e生慢性病版，乳腺结节可以有条件加费不除外承保。6、乙肝病毒携带乙肝人群的基数也是相当的大。这里可以选择尊享e生慢性病版，加费不除外承保。另外也可以