在上期前面谈了家庭风险中的重疾风险，并讨论了重疾风险规划之思路后，在上次的基础上，今天我再来谈谈家庭风险中的医疗风险管理规划。
我们就从一家保险公司的重疾理赔谈起吧！我们会经常听到重疾确诊即理赔这句话，那么--
确诊即赔付的重大疾病保障，真的会如您所愿吗？我们不妨从一家保险公司的重疾险保障入手来分析下，这家公司的重疾保障疾病为种，能够触发理赔点为如下几种情况：
确诊即可赔付
1）恶性肿瘤
）多个肢体缺失
3）双耳失聪
4）双目失明
5）严重Ⅲ度烧伤
6）丝虫病所致象皮肿
7）失去一肢及一眼
8）严重面部烧伤
9）骨生长不全症
10）进行性多灶性白质脑病
11）多处臂丛神经根性撕脱
关键词：种重疾，确诊即可赔付的占11种，占比不足10%！
实施了某种手术：
1）重大器官移植术或造血干细胞移植术
）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
3）良性脑肿瘤
4）心脏瓣膜手术
5）主动脉手术
6）胰腺移植
7）主动脉夹层血肿
8）脑动脉瘤夹闭
9）特发性慢性肾上腺皮质功能减退
10）急性坏死性胰腺炎开腹手术
11）慢性复发性胰腺炎
1）严重溃疡性结肠
炎13）溶血性链球菌引起的坏疽
14）全身性（型）重症肌无力
15）慢性呼吸功能衰竭终末期肺病
16）肺淋巴管肌瘤病
17）侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
18）肝豆状核变性
19）嗜铬细胞瘤
0)小肠移植
1）颅脑手术
）严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症
3）严重慢性缩窄性心包炎
4）胆道重建手术
5）主动脉夹层瘤
6）严重肠道疾病并发症
7）严重骨髓异常增生综合征
8）严重川崎病
9）自体造血干细胞移植术
30）严重哮喘
31）器官移植导致的HIV感染
3）严重癫痫
33)重幼年型类风湿性关节炎
关键词：种重疾需要实施某种手术的占33种，占比31%！
疾病已达到终末期
1）终末期肾病
关键词：种重疾，达到终末期的占1种，占比1%！
病情达到约定状态
1）急性心肌梗塞
）脑中风后遗症
3）急性或亚急性重症肝炎
4）慢性肝功能衰竭失代偿期
5）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
6）深度昏迷
7）瘫痪
8）严重阿尔茨海默病
9）严重脑损伤
10）严重帕金森病
11）严重原发性肺动脉高压
1）严重运动神经元病
13）语言能力丧失
14）重型再生障碍性贫血
15）埃博拉病毒感染
16）疯牛病
17）经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染
18）原发性硬化性胆管炎
19）系统性红斑狼疮
0）严重类风湿性关节炎
1）重症急性坏死性筋膜炎
）系统性硬皮病
3）严重肌营养不良症
4）严重克隆病
5）因职业关系导致的HIV感染
6）脊髓灰质炎
7）植物人状态
8）严重1型糖尿病
9）非阿尔茨海默病所致严重痴呆
30）严重冠状动脉粥样硬化性心脏病
31）多发性硬化
3）严重心肌病
33）严重心肌炎
34）Ⅲ度房室传导阻滞
35）感染性心内膜炎
36）肺源性心脏病
37）肾髓质囊性病
38)严重继发性肺动脉高压
39)进行性核上性麻痹
40）严重自身免疫性肝炎
41）骨髓纤维化
4）独立能力丧失
43）肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症
44）严重结核性脑膜炎
45）瑞氏综合症
46）重症手足口病
47）脊髓小脑变性
48）婴儿进行性脊肌萎缩症
49）严重甲型及乙型血友病
50)艾森门格综合征
51)细菌性脑脊髓膜炎
5)疾病或外伤所致智力障碍
53)湿性年龄相关性黄斑变性
54)脊柱裂
55)弥漫性血管内凝血
56）血管性痴呆
57）颞额叶痴呆
58）路易体痴呆
59）亚急性硬化性全脑炎
60）进行性风疹性全脑炎
关键词：种重疾，病情达到约定状态的占60种，占比57%！
由此可见，上述分析重重提示了我们：重疾险的作用，也许不仅是高额的治疗费用
病种的限制，理赔的要求，决定了重疾保障的功能不是解决治疗费用，
而是收入补偿、康复费的替代
而慢性疾病及普通疾病的诊疗并不在这个重疾保障范围之内哦！
除了重疾，慢性病危机也很可怕，我们来看看：
患病率：每年每千人患病例数
中国年调查地区居民慢性病（含癌症）患病率和
癌症患病率对比示意图
中国年调查地区不同年龄段的慢性病
患病率对比示意图
居民平均年门诊就诊数5次/年
数据来自《中国卫生统计年鉴》
关键词：中国人口13亿，01年总诊疗人次数为68亿人次（其中门诊急诊为65亿），中国居民平均每人每年门诊次数达5次，次均门诊费用89.4元。
高发的住院率：
数据来自《中国卫生统计年鉴》
关键词：01年，中国13亿人口中，共有1.8亿左右的人次接受了住院治疗，居民年住院率约为13%，平均住院天数为9天，人均住院费用约元
由此可见，如何解决医疗费用的问题，是我们每个家庭的风险之一，需要我们花功夫去认真对待，需要提前做好保障规划。
如何解决医疗费用问题—先来看看社保医疗：社保的定位：政府主导，保障最低医疗需求，
社保的作用：为参加者提供基本的生活保障和医疗需求，社会再分配机制，降低社会贫富差距，减轻企业压力，稳定社会秩序
分析社会医疗保障报销三目录：
纳入基本医疗保险给付范围内的药品，分为甲类和乙类两种。甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。
乙类药物目录由各省、自治区、直辖市根据自身情况调整，这类药物先由职工支付一定比例的费用后，再纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险给付标准支付费用。
基本医疗保险诊疗项目应符合以下条件：
(1)临床诊疗必须、安全有效、费用适宜;
()由物价部门制定了收费标准;
(3)由定点医疗机构为参保人员提供的定点医疗服务范围内。
基本医疗保险医疗服务设施费用的报销涵盖由定点医疗机构提供的，参保人员在接受诊断、治疗和护理过程中所必须的生活服务设施，主要包括住院床位费或门(急)诊留观床位费。
基本医疗保险基金不予支付的生活服务项目和服务设施费用，主要包括：(1)就(转)诊交通费、急救车费;()空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费;(3)陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费;(4)膳食费;(5)文娱活动费以及其他特需生活服务费
接下去再谈药品目录里你不一定清楚的地方：
以下药品不在基本医保报销范围：
(1)主要起营养滋补作用的药品;
()部分可以入药的动物及动物脏器，干(水)果类;
(3)用中药材和中药饮片泡制的各类酒制剂;
(4)各类药品中的果味制剂、口服泡腾剂;
(5)血液制品、蛋白类制品(特殊适应症与急救、抢救除外);
(6)社会保险行政部门规定基本医疗保险基金不予支付的其他药品。
在中国许可销售的药品，合计,种
社保内药品，合计,种
关键词：我国国产药品19种，进口药种，合计种。社保目录外药品种，占比98.6%；社保目录内药品种，占比1.4%，其中：甲类药品种。乙类药品种（需自负0%-30%）
——摘自《基本医疗保险药品目录》
医保诊疗目录除外项目：
医疗服务设施目录：
基本医疗保险基金不予支付的生活服务项目和服务设施费用主要包括：
急诊、转诊费用：基本医疗保险对就（转）诊交通费、急救车费不予支付
护理费用：基本医疗保险对陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费不予支付
生活服务设施费用：基本医疗保险对空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费不予支付
膳食费：基本医疗保险对膳食费不予支付
文娱及其他：基本医疗保险对文娱活动费以及其他特需生活服务费用不予支付
社保医疗的限制:
《人力资源和社会保障局社会医疗保险意外伤害保障管理办法》中：
1、交通事故造成的损害一般都由侵权人予以赔偿，如果医保再支付这部分费用，受害人将会得到双重补偿。
、为降低医保基金的支付和减少骗保的风险。
综上所述，我们通过两张图将社会医疗保障受限制部分标示清楚：
那么，如何真正的去考虑医疗风险保障的规划呢？其中保额如何确定呢？这里还是用一张表来概括，当然，作为消费者来说，我们还是建议在专业人士指导下，由他们来帮助你满足你的需求为好！
规划基本医疗风险保障需求把握的基本要素：
保险责任：
?门诊、特殊门诊、住院前后门诊、住院医疗、住院津贴、孕产、牙科、体检等
?就医区域、医院限制
?救护车紧急运送
是否限社保用药：
是否含自费药、进口药、耐用器材
免赔额最高报销比例/额度（社保非社保）：
?免赔额是按次还是按年
?最高报销额度为多少
?治疗费用高企的当下，报销额度是否够用
等待期：
?0等待期
?30天等待期
?90天等待期
免责条款：
高端医疗免责相对较少
是否含职业病、传染病
续保：