今天来测评下北京人寿一款全新的少儿重疾险——大黄蜂5号。
这款大黄蜂5号，到底保障力度、杠杆如何。
不妨先看下大黄蜂5号的投保规则：
被保险人年龄：28天-17周岁
保险人证件：身份证、出生证（≤2周岁）、户口本（≤15周岁）
最高免体检保额：70万
保障期限：30年、至70岁、保终身
缴费期限：趸交、5年、10年、15年、20年、30年
等待期：天
产品形态如下图所示：
大黄蜂5号，大致分为2个版本：
定期版：保30年
长期版：保70岁、保终身
这两个版本的区别在于：
定期版：前10年额外赔50%基本保额，20种少儿特定疾病额外赔%基本保额
长期版：前30年额外赔50%基本保额；20种少儿特定疾病额外前30年额外赔%基本保额
无论是定期还是长期，大黄蜂5号的保障责任架构，分为1个主险+4个附加险。
先看主险内容，即重疾+中症+轻症+少儿特定罕见疾病保险金；
重疾：种，赔1次，赔%基本保额；
中症：30种，赔3次，不分组，每次赔60%基本保额；
轻症：43种，赔3次，不分组，每次赔30%基本保额；
少儿特定罕见保险金：20种特定+10种罕见，定期版额外赔%保额，长期版前30年额外赔%基本保额
我先说这个特定疾病，我觉得他们这款最大的特点和亮点，就是真的舍得赔；
如上图所示，你看，虽然高发病种总量比妈咪保贝少了3个，但是在儿童恶性肿瘤这块，白血病、脑恶性肿瘤、淋巴恶性肿瘤、神经母恶性肿瘤、肾母恶性肿瘤都齐了。
以70万保额，保终身，30年交，0岁女宝宝来讲，主险保费只需要元。
如果确诊白血病，我给你算算能赔多少钱：
70万+70万*前10年额外50%+70万*少儿特定疾病额外%=万。
如果买的是妈咪保贝，70万+70万*少儿特定疾病额外%=万，少了整整70万。
另外就是还有10种罕见病，是额外赔%，相当于确诊直接是赔3倍保额。
我就举一个例子你就明白了，SMA，中文名叫脊髓性肌萎缩症，它是一种罕见的遗传性神经肌肉疾病，在新生儿中的发病率约为1/-1/00，也被称为“婴幼儿遗传病杀手”；
之前有看过年的一篇学术文章，说国内的SMA病患数量估计在人以上；
我告诉你，这病有特效药，但是一针要差不多70万。
正因为一针70万天价药，且医保不报销，经常看到哪哪哪有小孩得了SMA上微博热搜或者新闻。
上图是大黄蜂5号罕见病病种截图，第二个“婴儿进行性脊肌萎缩症”就是我们说的SMA，假设还是刚才的案例。
0岁女孩，70万保额，保终身，保费元，确诊SMA，赔多少钱呢？
70万+70万*前10年额外50%+70万*少儿特定疾病额外%=万。
70万一针，可以打3-4针了。
这个病虽然是罕见病，大家千万别轻视它，我前段时间还写了SMA患者理赔实录，是真的有小孩得了这个病，而且保险赔了。
好了，我们讲了大黄蜂5号的少儿特定疾病和罕见病保障。
这里面经常有人问，我给孩子买保险，这款产品好是好，但等孩子长大了，或者老了，这款产品保障能力还行吗？
我告诉你，这就要看这款产品的中轻症保障力度了，如下图所示：
除了“器官移植”、“急性重症肝炎”以及“语言能力丧失”，这三个无法去区分轻症、重症状态，剩下的都有相应的中症和轻症覆盖保障到。
为什么说大黄蜂5号在中老年高发疾病保障也做得很好呢？
是因为你看诸如肾功能、肝功能、中风、心梗、冠状动脉介入、昏迷、瘫痪、阿尔茨海默病、帕金森病等等中老年易发的病种，都覆盖到了。
所以咱们给孩子买了大黄蜂5号保终身的方案，也就没必要去担心会不会厚此薄彼。
以上就是大黄蜂5号的主险，也是必选内容。
下面是4个附加险。
附加险一：重疾不分组3次赔；
还是刚才那个例子，0岁女宝宝，确诊白血病，赔了万，且豁免后续保费；
40岁因工作压力大，不幸确诊急性心梗，大黄蜂5号进行了第二次赔，即%保额，84万；
第三次出险，再赔%，第四次出险，再赔%，每次间隔期1年。
附加险二：癌症2次赔付；
还是刚才例子，0岁女宝宝，确诊白血病，赔了万，且豁免后续保费；
4岁白血病复发，此时大黄蜂5号可以再赔%基本保额，即70万。
也就是说，首次确诊癌症，3年后，无论癌症持续、转移、新增、新发，都是可以再次赔付%基本保额的；
附加险三、四：身故/高残保险金和投保人豁免保险金
这两个我就不作太多的解释了。
身故/高残保险金，18岁前都是返还保费，18岁后出险才是赔保额，且保额与重疾共享；
投保人豁免，好是好，但前提条件是投保人也要进行健告，通过即可附加，不通过建议就取消附加。
比如张三给儿子买大黄蜂5号，如果张三出险了，那么给儿子的大黄蜂5号保费就豁免掉了，这就是投保人豁免。
对了，跟大家说下，大黄蜂5号，被保险人是自带轻症、中症、重症（若有附加险）豁免责任。
最后，谈下产品的性价比如何？
如上图所示，其实也啥可比性。
因为定期保障，妈咪只能10年交，且自带了身故责任，大黄蜂5号则不是如此；
长期版保终身，我们去看保费价格，大黄蜂5号和妈咪其实差不多。
但通过刚才我们去对比和假设一些场景，大黄蜂5号赔得钱要比妈咪保贝要多一些，尤其是在儿童肿瘤这块。
但凡是都是一个概率事件，我举例能够证明大黄蜂5号赔得比妈咪多，也能举例证明比妈咪保贝赔得少。
总而言之，我的观点是，无论是之前买的妈咪保贝，还是说我选择大黄蜂5号，我认为二者都很好，无对错之分，也不要后悔。
妈咪保贝、大黄蜂5号、阿波罗1号，都是非常优秀的重疾保障产品，性价比远远超过所谓xx六福、xx守护福、xx国福等。
对于大黄蜂5号，我们是投定期版，还是长期版，要不要选附加险，选哪个附加险，如果不确定，可以添加